杨洁

当前，村镇银行、农商行等中小型金融机构改革进程加速推进。根据《证券日报》记者对企预警通软件的统计显示，在6月6日前，年内已有191家中小银行得到批准进行合并或解散（按批复日期为准）。预计全年将有197家中小银行获准合并或解散。

例如：6月5日，国家金融监督管理总局广东监管局发布了两个批复文件，批准了广州农商银行吸收合并中山东凤珠江村镇银行股份有限公司、东莞黄江珠江村镇银行股份有限公司的要求，并同意承接两家村镇银行在清产核资后的所有业务、财产、债权债务及其他权益。合并完成后，上述两家村镇银行将解散并注销法人资格，同时改建成为广州农商银行的分支机构。

据南开大学金融学教授田利辉的看法，中小银行加快改革与风险管理的背后，受到了政策推动和市场环境变化等多种因素的影响。

今年《政府工作报告》明确指出，“按照市场化、法治化原则，一体化推进地方中小金融机构的风险处置与转型发展。”此外，在2025年监管工作会议中，国家金融监督管理总局对于今年的工作部署明确提到“加快推进中小金融机构的改革化险。坚持上下统筹、分工包案、凝聚合力，私家侦探，侦探公司，调查公司，查人找物，商务调查，出轨外遇调查，婚外情调查，私人调查，19209219596全力处置高风险机构，促进治理重塑、管理重构、业务重组”。3月份召开的扩大会议上强调，“一体化推进地方中小金融机构的风险处置与转型发展，综合运用补充资本金、兼并重组、市场退出等方式分类化解风险。”

自今年开始，金融监管部门将“加快推进中小金融机构改革化险”作为年度主要目标之一，其中“兼并重组、减量提质”的措施被视为中小银行改革的重要思路。上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》表示，在此背景下，中小银行改革进程显著加快。这有力地压降了高风险金融机构数量，并有利于塑造新的行业格局。

谈到中小银行加速改革化险的意义时，田利辉指出，在短期内，行业集中度将提高，资源向头部银行转移；高风险机构退出市场后，系统性风险得到有效缓解。长期来看，省级区域内的中小金融机构整合步伐加快，“减量提质”成为主导趋势。“减量提质”的背景下，差异化私家侦探，侦探公司，调查公司，查人找物，商务调查，出轨外遇调查，婚外情调查，私人调查，19209219596竞争将进一步加剧，中小银行需要在细分市场深耕细作，建立自身的“护城河”。

当前情况下，部分中小银行经营面临一定挑战。杜娟，苏商银行研究院高级研究员在接受《证券日报》记者采访时表示：首先，在净息差收窄的情况下，中小银行的利润空间被压缩；其次，部分业务领域已进入存量竞争阶段，中小银行在获客成本与转化率、产品定价等方面均面临压力，导致规模增长受阻；此外，部分银行信贷业务的资产质量出现下滑现象。同时，这些银行的资本补充能力较弱，在发债等外源资本补充上不占优势，并且利润空间压缩进一步限制了内源资本补充的机会；最后，中小银行在数字金融时代存在不足之处，特别是在数字技术投入与人才积累方面表现不够理想。

对于中小银行未来发展，田利辉建议深化区域特色服务，聚焦本地小微企业及“三农”需求，开发定制化金融产品；探索联合重组路径，通过省级统一法人模式整合资源，提升规模效应；利用金融科技，与科技公司合作搭建低成本数字化平台，优化风控和运营效率。