今年是十四五规划的收官之年近期中国人民银行行长潘功胜介绍了十四五时期金融业的发展情况。目前我国在普惠金融和数字金融方面取得了显著成绩走在世界前列。普惠金融是服务实体经济的重要力量尤其在数字化浪潮推动下普惠信贷加速下沉服务有效赋能小微企业、个体工商户、农户及新型农业经营主体为主的长尾市场打通金融服务的“最后一公里”。

小微企业贷款增加量

“十四五”期间，金融机构强化了对小微企业的金融支持力度，在助力实体经济发展方面取得成效显著。

普惠金融是中央经济工作会议提出的金融五篇文章之一。五年来，银行业保险业通过信贷债券等多形式为实体经济提供17万亿增量资金。在重点领域的投放精准有力。数据显示，截至“十三五末”，普惠型小微企业贷款余额达3.6万亿，与五年前相比，增长了2倍以上，年均利率下降2个百分点。“十四五”期间科技企业中小企业贷款、普惠小微绿色贷款增速有望超过20%。

“十四五”以来，我国普惠小微贷款持续增长，主要得益于多方面优势。中国银行深圳市分行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧指出，一是政策扶持力度大，近年来，国家出台了一系列扶持措施，如增加支农支小再贷款额度、下调存款准备金率等举措，极大提升了金融服务中小企业的信心和效率。二是利率市场化进程加快，自2017年以来，我国多次下调政策性及结构性货币政策利率，持续推动小微企业的融资成本下降，使得小微企业信贷价格得到有效控制。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子表示，为了达到监管要求，“普惠型小微企业贷款和普惠型农户贷款”被设定为“两增”，极大地促进了商业银行将信贷资源集中投向普惠小微领域；这些小微企业快速发展的规模产生并推动了真实有效的信贷需求。随着行业竞争的加剧，金融机构需要寻找新的业务增长点，以实现更大的业绩。

为进一步提升金融服务小微企业效能，监管机构牵头建立支持小微企业融资协调机制，多地银行在供需两端发力打通堵点，实现资金直达基层。浙江省农商联合银行内龙湾农商行等金融机构深入调研小微经营主体，关注抵押品不足的痛点，通过搭建政银企桥梁，精准提供金融支撑。江苏省银行实施高效走访、快速对接措施，设置限时反馈制度，即时响应、专人服务、一户一策，不断升级金融供给和服质。

随着普惠金融的触角延伸，私家侦探，侦探公司，调查公司，查人找物，商务调查，出轨外遇调查，婚外情调查，私人调查，19209219596薄弱环节和短板正加快补强。“疫情期间，对17万亿贷款实施延期还本付息惠及经营主体超过1000万户。去年以来牵头建立支持小微企业融资协调机制发放贷款22万亿元扩大无还本续贷政策覆盖范围涉及贷款9.4万亿元切实缓解中小企业资金压力。”国家金融监督管理总局负责人表示。

曾圣钧指出：普惠金融在推动小微企业经营主体方面有着巨大的发展潜力，需持续完善资本市场支持，鼓励小微企业采取股权和债券等直接融资方式，并提高其资金比重以满足不同发展阶段的融资需求；金融机构需建立健全科学合理的银行考评机制并增强其服务小微企业的积极性与主动性。

提升科技的影响力

普惠金融和数字革命紧密相连，特别是在人工智能飞速发展这一背景之下，普惠信贷的覆盖范围不断扩大，服务效率明显提升，通过把资源导向真正需要的人群以提升生活质量而变得更加高效，正是高质量推动普惠金融的重要使命。

汪雯羽表示数字金融有助于降低金融机构的成本和提升服务效率从而解决普惠金融的问题。面对长尾群体，金融机构往往需要投入大量的资源、贷后风险难以分散，因此限制了银行向乡村居民以及小微企业等普惠群体提供授信额度。中国普惠金融研究院的研究人员汪雯羽认为金融科技的发展让金融服务突破时间和空间限制提高服务的效率，相关金融产品更加灵活与需求更匹配极大降低了金融服务门槛。

近年来，金融监管机构发布了《关于银行业和保险业数字化转型的指导意见》，鼓励银行和保险机构运用大数据技术来提升普惠金融、绿色金融和服务农村地区的服务水平。目前看来，金融业数字化转型已经取得显著成果，科技的应用有效降低了金融服务的成本，使得金融服务不再局限于城市，而是惠及到了最偏远的地区与人群。

中国建设银行副行长雷鸣表示，银行转型和金融科技的应用是推动银行业稳健发展的关键所在。近年来，建行始终将数字金融视为业务发展的重要推动力，不断加强在数字化领域的投入，并通过深化服务数字经济的能力，促进业务创新和社会发展。在这一过程中，建行充分发挥了平台经济的优势，成功打造出一系列适应互联网时代小微企业需求的普惠金融服务产品，“商家生意卡”便是其中典型代表。

农村商业银行加快运用大数据等新技术，以解决信贷投放过程中出现的不对称问题为突破口，进一步促进信贷资金向经济薄弱地区、弱势群体和农业企业倾斜。浙江农商联合银行相关负责人表示，银行要借助于农业农村部门以及镇（街道）与村（社区）提供的数据信息，建立起基础的授信模型，并且覆盖低收入农户群体。此外，要充分应用金融科技的力量，实现线上办理全部业务流程，以确保信贷服务能够及时到位、温度适宜。

中国邮政储蓄银行研究所娄飞鹏表示，下一步需要推私家侦探，侦探公司，调查公司，查人找物，商务调查，出轨外遇调查，婚外情调查，私人调查，19209219596动数据的内外整合提升数据要素创造价值的能力，并利用算法场景融合对客户主动授信从而提供普惠金融服务。例如可以通过引入数字能力迭代风控模型解决小微企业传统评估难题以精准匹配融资支持进而扩大金融服务覆盖范围提高服务质量。

扩展多元化服务。

“十三五”期间，中国已经建立了一个全面而便捷的普惠金融服务体系，为城乡客户提供高效和优质的服务。各大金融机构，尤其是大型商业银行和地方性中小银行，正在致力于完善并扩展普惠金融服务范围。

上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，在我国地区经济发展的差异性显著的背景下，普惠金融服务呈现出不同特点。整体来看，普惠金融服务的基础设施得到优化升级，信用信息平台加速打通了信贷投放的“梗阻”。随着金融机构普惠金融业务体系和管理体系持续迭代更新，未来他们将会更加有序地进行贷款的发放工作。

不过，在做好普惠金融服务方面，仍然面临一些难点和挑战。杨海平指出，首先，在产业数字金融与产业场景融合发展的路径上虽然已经取得了初步成果，但还面临着数据整合、商业模式创新等方面的问题。其次，部分金融机构发展普惠金融体系化程度较弱，探索适合自身地区或机构的普惠金融服务模式进展缓慢，商业可持续性受到影响。

为了创建一个高品质的普惠金融服务体系，金融机构不应继续沿袭同质化的做法，而应努力构建各具特色、秩序井然的市场供应格局。今年，银保监会、中国人民银行发布了《关于银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》。该方案进一步优化了普惠金融服务体系，并且旨在满足薄弱领域的多样化金融需求。

娄飞鹏表示，建立普惠金融服务体系是提高各类金融机构服务质量的一项重要任务。大型银行可以发挥其成本低和覆盖广的优势，采取科学的风险评估方法，确保贷款具有较强的商业可持续性。此外，通过银政保协同发展，加快实现信贷资金的普惠性，真正惠及企业与公众。

杨海平表示中小银行机构要牢牢把握支农支小定位，深耕当地市场特色化经营。其深化服务小微及普惠金融的重点在于：一是深入思考战略层面如何将普惠金融发展融入到内部运营体系中，并通过细化对小微企业贷款的尽职免责机制等举措来优化管理机制；二是立足于研究分析区域特征和产业发展，在产业金融+数字普惠方面形成自身优势，进而不断探索并创新特色化的差异化金融服务模式。