彭江是中国经济日报的记者

金融在支持乡村发展方面发挥着重要作用今年上半年银行业积极创新产品加大普惠型涉农贷款的投放力度为乡村振兴注入新的动力国家金融监督管理总局数据显示2025年二季度末普惠型涉农贷款余额达13.9万亿元较年初增加1.1万亿元。金融机构如何更好地服务“三农”领域？记者采访了银行人士和业内专家

深入到乡镇和农村地区

今年以来，在国家金融监督管理总局的指导和监督下，监管部门出台一系列政策，旨在引导更多的金融资源向农业、农村地区汇聚。4月份发布的《关于扎实做好2025年“三农”金融服务工作的通知》强调，到2025年，各金融机构要确保涉农信贷规模持续增长，并努力完成差异化普惠型涉农贷款增速目标，加大对粮食生产和粮食安全领域的信贷支持。 监管机构的引导和指引下，银行机构积极响应政策号召。他们通过调整业务结构、创新金融服务模式等方式，积极向农村地区倾斜资源。这不仅有助于解决农民金融需求，还有利于推动乡村振兴战略的实施，促进农业和农村经济的全面发展。

农业发展银行作为我国唯一在农业领域发挥作用的政策性银行，在助力“三农”工作中发挥着重要作用。农发行广西分行全力保障夏粮收购资金供应充足，针对夏粮收购“短急频快”的特点，抓住时间窗口迅速投放铺底资金4100万元，确保企业“开秤即有钱收粮”。截至目前，已累计投放收购贷款10.65亿元。

农业银行作为大型国有行，在今年的支农助农金融服务力度上继续加强。半年报显示，农业银行已经为种粮农户打造的“惠农e贷”产品余额1401亿元，“富民贷”产品的贷款额则有1241亿元；此外，还推出了专门为发展粮食产业而设立的“粮农e贷”产品，其余额达到了1.79万亿元。农业银行也拓展了与保供相关领域的信贷服务，相关贷款已突破1.24万亿元。农业银行行长王志恒强调，农业银行将会在县域乡村市场深耕，巩固自身的竞争优势，并通过更优质的服务为乡村振兴提供有力的金融支持。

浙江省农商联银行辖属平阳农商行聚焦牲产业需求，在生猪生产环节提供金融支持。浙江平阳农商行创新推出“生物活体抵押贷”，利用动产融资登记系统为生猪生产企业提供贷款服务，为企业节省了融资时间，并降低150个基点的利率。该产品目前已发放71户，金额达4732万元。

中国农业科学院经济与发展战略研究所研究员谢玲红认为商业银行可以围绕“土特产”产业链提供一系列金融服务方案比如：推出订单+保险+期货的融资服务同时针对家庭农场、民宿和农创客等特定主体开发循环额度随借随还灵活还款的信用贷产品单列涉农信贷计划建立持续增长的长效机制

发展农村信用体系

农村地区数据孤岛现象突出，农户的基本信息、生产、财务、私家侦探，侦探公司，调查公司，查人找物，商务调查，出轨外遇调查，婚外情调查，私人调查，19209219596诚信、资产等数据没有实现有效归集，金融机构难以利用丰富多样的数据资源来开展有效的信用评估工作。解决这一问题，需要加强农村信用建设，并采取措施堵住可能阻碍金融服务“三农”发展的关键环节。

中国社会科学院金融研究所研究员董希淼表示：金融机构应搭建开放平台，拓展金融服务维度，提高可得性，提升覆盖面，并通过建立资源共享数据库，对信用状况良好的农户发放贷款等方法来解决农村信贷信息不对称问题，促进农村经济的稳定发展和农民生活水平的提高。

近年来，各大金融机构相继推出了多种方法来协助农村信用体系建设。北京农商银行于2023年推出并上线了农户和新型农业经营主体的档案评级系统，目前已完成超万户监管对象建档评级的工作。今年6月份，北京农商银行通过金融科技对现有的工作平台进行升级优化，在原有的系统基础上进一步扩展功能，并新增了信用户评定系统，旨在提供更为便捷的客户审核服务。浙江农商行也采用了一种数字化网格化体系来提升农村地区金融服务覆盖率和便捷度。“我们为县域划分了责任田，每个乡镇都至少管辖427个基本村居网格，以户籍地、居住地和经营地为原则，将102.4万户客户进行归类。支行紧密联系辖区内的政府相关部门和居民社区，获取包含户籍信息、门牌号、参保记录等在内的海量属地数据。”浙江农商银行的业务管理部总经理周良景如是表示。

中国邮政储蓄银行研究员认为：“相关政府部门应建立起并完善信用信息共享平台，并整合工商税务农业等部门数据，从而使得银行能更全面的了解客户的信用画像，降低信息不对称带来的风险。”

科技提升服务效率

农业生产周期较长，风险也比较高，农户以及新型农业经营主体普遍没有合格的抵押物可供其使用，为了解决这一问题，各家金融机构将金融科技运用到实践中，以此提升金融服务效率。“借助于科技手段，特别是应用新的工具和方法，金融行业能够有效的解决一些农村信贷服务中出现的问题。”谢玲红说道。

随着智能手机和移动互联网的发展普及，在农村地区越来越广泛地应用各类手机银行与远程业务，有效降低了农民进行金融服务的成本。研究机构统计显示，相比私家侦探，侦探公司，调查公司，查人找物，商务调查，出轨外遇调查，婚外情调查，私人调查，19209219596面对面服务，手机银行业务成本只需其五分之一左右；而在同等成本投入下，手机银行与网点代理点的比率则为35%。移动数字技术的发展进一步提升了可获得性，并使得基于手机端的服务覆盖半径大大增加。娄飞鹏表示：“农村地区需要强化金融基础设施建设，并推动商业银行数字化转型。在手机银行、网上银行业务的支持下，贷款申请审批发放过程可以完全在线完成，让农民足不出户即可享受便捷的金融服务。通过手机完成转账支付、缴费养老金等操作，也能进一步发挥移动支付的便利性，减少对农村居民到访物理网点的需求。”

农业银行紧跟科技发展潮流，加快金融数字化智能化转型。王志恒透露，农业银行在《中国农业银行“AI+”创新实施纲要》的指导下，已将人工智能技术成功应用到智能客服、智能营销等场景。此外，还将以项目化方式推进数据在精准营销、风险控制、管理革新等方面的应用。最新上线的手机银行10.1版，通过优化线上线下的业务流程，为客户提供全方位优质服务体验。

近年来邮储银行自贡市分行三农金融事业部产品经理刘娟就农牧行业融资困境进行深入研究，认为：农户因经营特性受到传统贷款门槛的限制。一方面农户往往缺少符合银行要求的抵押物；另一方面农业生产周期较长资金回收期慢。常规贷款期限与用款需求不匹配制约着农户扩大生产升级设备步伐。邮储银行针对这一情况研发推出‘农牧贷’产品，采用信用为主要授信依据灵活设定借款期限最长可达3年。契合了农牧行业的融资痛点。

董希淼表示，未来商业银行还可以开发针对农村市场的数字信贷产品来满足农村地区经营主体“短、小、频、急”的服务需求。借助新技术，商业银行可以将涉农信贷业务流程与农业供应链物流、商流、资金流等深度整合，在农产品生产、加工、交易、物流和仓储环节嵌入新的金融产品和服务，以更好地支持乡村经济的发展。