李燕京

近年来，一些电商平台推出了所谓的“无须立即付款”服务。在这种服务中，客户可以在网上购物前不必立即支付商品费用，待他们确认收到货物并审核无误之后再进行支付，并可在一定偿还期内免息。这一支付模式因其便捷性迅速吸引了大量消费者参与使用，不过也引起了部分消费者吐槽甚至多个消费者组织的担忧。

什么原因使得“先用后付”的新型服务众说纷纭，褒贬不一呢？

便利灵活 受到人们的欢迎 但开通非常容易 关闭却很难

该小额信贷机构负责人表示：“先用后付”的概念最早可追溯至2005年，由瑞典一家支付公司Klarna提出，当时主要是为信用卡覆盖不到的用户提供设计。“双11”前淘宝与芝麻信用合作推出的服务中首次引入“先用后付”，随后这一模式在网购物流中迅速普及开来。

一位家庭主妇向一家媒体记者表示她通过在电商平台上的购物体验得到这样的承诺：在支付购买商品费用之前，她无需付款就能将商品带回家中；退货后平台会自动恢复她的额度。每月结算一次账单，并给她足够的时间去检查商品质量，而且也不用花费现金。

“先用后付”这种服务已经开始进入消费者的日常生活，在课程培训和软件服务方面尤其如此，消费者可以试听或试用一段时间之后再做决策来付费。

一些用户喜欢先用再支付的购物体验，但他们也批评这种模式给他们的日常生活带来不便。“先用后付”服务由于便捷灵活的特性而受到了部分消费者的欢迎。然而，在线消费者中也有不少人对这一服务表示不满，中国多个消费者协会和消保委于2024年底纷纷发布关于“先用后付”的消费提示。

中国北京的李先生告诉《纽约时报》记者说：“我从来没有意识到我的银行卡何时在不知不觉中被安装上了‘先用后付’，虽然每次我都特意使用了其他的付款手段，但总是自动选择了这种方式”。

金女士对我说，“我开通了‘先用后付’功能，结果在不知情的情况下商品已被自动结算了四百元”。

此外，“先用后付”流程看似便捷其实却异常复杂。在某短视频平台上尝试关闭这一服务时，记者发现操作过程并不如表面看起来那般顺利，由于无法直接找到关闭选项，只好拨通客服电话寻求帮助，并按照其指导完成了取消步骤。更让人感到困扰的是，北京的张女士曾试图取消这项服务时的情况则更为复杂，“在支付设置、先用后付专区、以及一系列繁琐的填写问卷和等待审核等过程中耗费了不少精力”。

风险提示不足 平台竞争引发不满

记者了解到，“先用后付”实际上是一种信用消费、信贷消费的方式，根据消费者的信用评分以及消费历史，平台会给予消费者一定的额度，消费者在这一额度内可以进行消费。然而，在规定的还款期限内未能按期全额归还，平台便会将这笔款项转化为贷款消费，这就意味着不但会产生各种借款费用，并且如果逾期还会面临高额的追讨、私家侦探，侦探公司，调查公司，查人找物，商务调查，出轨外遇调查，婚外情调查，私人调查，19209219596信用记录受损等后果。

小李是一名大学生，在电商网站上看到了心仪的笔记本电脑可以“先用后付”，他购买了这款产品。他表示：“学业繁重导致我错过了还款日期，几天过后收到了账单，额外产生了逾期费用。我发现整个购物过程中，平台在支付页面角落显示的提示信息非常小、字体也很小。我当时太忙，也没有注意这些信息的存在。而且，在付款时也没有明显的警示，提醒我们这是借贷行为。”

信贷消费的新模式作为一项创新似乎应该向消费者充分揭示其潜在的风险点。然而记者发现部分平台在推出此项功能时并未将风险信息充分公示。例如通过查阅多个平台的用户协议条款，在很多情况下服务的条款晦涩难懂字号极小颜色也相对较暗，这些都可能导致用户在不知情的情况下就同意了使用“先用后付”这一服务，并且并不清楚其具体风险性及可能造成的损失。正是由于消费者未能对自身行为进行深入了解才导致他们最终遭受经济损失。

一位消费者告诉记者他对“先用后付”功能感到满意但他担心有些平台的这种服务可能充满危险他担心一旦出现问题将无法得到妥善解决。

有位店主告诉笔者，部分电商平台的操作是有意为之，因为该服务可以为它们带来新的收入来源。例如，如果消费者在还款日期未能按时付款，则需支付额外费用，这便是电商平台的利润来源之一。此外，使用“先用后付”时，电商还会从商家处收取销售额的0.4%，如此一来平台的收益会逐渐增加，因为用户人数越多，收入也就越高。

“支持‘一老’和‘一小’的发展是促进经济增长的一个重要方面。”

安理律师事务所顾问储江对记者分析说，消费者有权知道服务或商品交易过程的细节。当“先用后付”功能被设置为自动时，并且提示信息难以找到或者用户协议内容晦涩难懂，则既侵害了消费者知情权，也侵害了消费者的自主选择权。

汇祥律师事务所于川律师向媒体表示，任何新事物的发展过程都会伴随着一个逐步成熟的过程，“先用后付”是一种“信贷服务”，目前在消费者的知情权和选择权方面存在很多漏洞，只有不断完善保护措施，才能真正给消费者带来无忧的消费便利。

于川表示，不少消费者在购买商品尤其是价格不高的商品时，可能在未充分预知后果的情况下就被开通信贷账户并获得小额贷款。尤其是在老年人、未成年人等特殊群体，平台即使进行信息披露，也难私家侦探，侦探公司，调查公司，查人找物，商务调查，出轨外遇调查，婚外情调查，私人调查，19209219596以关注到信息、看不懂条款而无法明确自身应承担的责任。“电商平台通过一个简单的点击就形成了合同关系，这个点击确认是不是代表老年人、未成年人进行了充分了解并认可了合同的条款？如果没有做好相关确认工作，我认为合同是无效的。”

于川进一步建议，“一老一小”用户可使用“先用后付”的方式，这需要在确认之前做出特殊的安排。具体来说，平台可以采取两种措施：首先是在消费者对合同条款有足够的理解和认识、并且能够认识到他们与该平台上建立了一种信贷关系的情况下，才会接受他们的点击确认。

储江指出监管机构应采取有效措施推动立法和政策发展对电商领域新兴信用消费模式予以关注并及时更新完善相关法规制度。另外要制定出明确的提示信息和开启、关闭按钮设置的标准同时加强执法力量提高监督效能强化对于平台和商家的日常检查力度加大对违法违规行为处罚的力度以确保电商平台健康有序运营。

提 示

“先消费后支付”的业务模式应当由电商企业从消费者的视角来考虑。

据记者调查，采访了一百二十四位开通“先用后付”服务的消费者，发现没有一位消费者的意识里认为有必要对用户协议的内容进行深入学习和阅读。其中有十名消费者表示，在不知晓还款逾期后果的情况下，选择申请了此项业务。至于贷款的各种费用标准，他们大多数人不清楚。

事物总是一分为二的，并非只有正向价值而无负效应。对于消费者与电商而言，两者在体验“先试用后付费”的便利性时，应警惕潜在风险的存在。

对于电商平台而言，应从消费者的视角出发，持续优化“先用后付”的系统设计和功能设置，并确保消费者在开通该服务前，能够清晰了解其含义及潜在风险；关闭服务时亦应同样便捷简便。此外，平台还应建立高效的消费者投诉处理机制，及时回应并妥善解决消费者之间的纷争，以提高用户的满意度与忠诚度。

为了有效防范消费陷阱和欺诈风险，消费者应加强自我保护意识。在购物之前务必仔细阅读商品详情及服务条款信息，包括交易条件以及自动付款的说明，若发现不明之处应该及时联系电商平台或商家客服咨询寻求专业帮助。同时要特别关注个人隐私安全问题，以免个人信息泄露导致经济损失发生。 另外，在使用“先用后付”服务时也需格外注意，根据自身的财务状况合理安排消费计划。如果发现自己确实无法按时还款，应在必要时主动与平台沟通协商解决方案。可能的方案包括申请分期付款、延期偿还等办法，以此避免给个人信用留下不良记录。