建设银行近期公告表示，在满足客户合理的还款需求时，将对信用卡的溢缴款存入及转出设定上限，这个限额是根据银行风险管理情况而动态调整的。有业内人士指出，加强信用卡溢缴款的管理对于预防电信诈骗、赌博以及洗钱等非法交易行为是非常重要的，今年以来，许多银行针对账户监测和额度限制等方面，对信用卡风险防控措施进行了升级，并引导持卡人合理利用信用卡资源。

提升溢缴款的管理力度

10月16日，建设银行一名相关工作人员接受《中国证券报》采访时透露：“信用卡溢缴款限制主要是出于安全考虑，以防信用卡用于电信诈骗、赌博和洗钱等非法交易，不会对客户的正常用卡造成影响”

近期银行已纷纷对信用卡溢缴款做出明确规定，这与年初建设银行增加这一功能的举措不谋而合。记者梳理发现，今年以来，不止建设银行一家加大了对信用卡溢缴款的管理，此前海南农商银行、齐鲁银行以及沧州银行等多家银行也均发布公告对此类额度进行限制和规定。

例如齐鲁银行在公告中称，在满足客户合理还款需求的情况下该行将对信用卡账户的还款、溢缴款的存入和支取设定一个上限同时将继续开展信用卡交易的监测加强对溢缴款的存入及转出异常境内外消费以及取现等交易进行管理对超出设定限额或者有疑义的异常交易采取相应的管控措施。

对于部分疑似存在风险的信用卡账户，海南农商银行则在公告中表示，将视风险状况采取加强核查、降低授信额度、止付等管控措施。

媒体了解到，所谓的溢缴款指的是信用卡持卡人在还款金额上超过所欠总额的资金，或是信用卡账户中长久保留且未使用过的余额。

例如：比如，账单显示需还款金额为1000元，私家侦探，侦探公司，调查公司，查人找物，商务调查，出轨外遇调查，婚外情调查，私人调查，19209219596但客户存入1500元，这额外的500元就是溢缴款。或，在消费发生退款时，当期账单结清后的信用卡余额仍留在账户中的资金也是溢缴款。以上内容解释由建设银行工作人员向记者做出说明。

可能成为洗钱工具

为什么银行不让存款超出一定额度呢？有银行业人士向我们解释了原因，他认为主要的目的在于避免信用卡被犯罪团伙利用，通过这些不法分子非法获利而使持卡人的个人财产安全受到损害。

近年来，银行账户管理力度加大，以及银行及工作人员对反洗钱工作重视度上升使得非法者利用储蓄卡进行洗钱等违法活动变得越来越难。他们转而盯上了信用卡账户。据某股份行信用卡中心工作人员透露，非法分子会通过低价租借或收购持卡人闲置的信用卡，或是用优惠打折来诱惑持卡人将信用卡借给他人使用，并表示可以帮其代理还款获得使用权。对于额度较高的信用卡，非法分子通常会有精心设置的营销话术来打消持卡人在借钱、售卖信用卡时的心里顾虑。

获得信用卡后，不法分子会先通过欺诈手段将非法所得款项存入目标信用卡中形成溢缴款，之后伪造商户POS机进行消费支付，并以真实身份和商户POS机接受客户资金的方式完成提现转移给第三方账户，以此达到洗钱的目的。这种手法往往用来协助电信网络诈骗、接收与转移境内外网络赌博资金以及接收并转移黑钱等目的，是犯罪行为的一种形式。 股份行信用卡中心工作人员强调了上述手法的重要性，并对此类行为表示强烈谴责，呼吁广大客户提高警惕和风险防范意识，谨防各类诈骗陷阱。

从根子上抓起治理

多家银行针对上述不法行为对持卡人发出警示。如建设私家侦探，侦探公司，调查公司，查人找物，商务调查，出轨外遇调查，婚外情调查，私人调查，19209219596银行发布的声明中指出，信用卡只能在本人日常消费时使用，应确保交易真实合规合法。禁止将信用卡出租、借给他人或出卖给他人；不得借他人名义收取来历不明的资金，以及利用信用卡转移来源可疑的款项；禁止用于电信网络诈骗等违法行为。

民生银行信用卡中心对此项规定做出了明确规定。该中心表示，将进一步加强对信用卡余额溢缴款的管理，同时针对非持卡人本人进行的资金往来将采取各种风控措施，并视具体风险情况动态调整管理手段。

一位业内专家表示，银行此举是加强信用卡风险管理的重要步骤，同时也有效指导了客户科学地分配和使用信用卡账户资源。

博通咨询首席分析师王蓬博表示：为了应对即将来临的资金流和信息流管理难题，除了要及时发布风险提示之外，未来，银行必须加强监控信用卡相关资金流动以及信息流转，对于异常的大额充值行为、快速刷卡操作以及商户类别不匹配的交易应实时预警。此外，支付机构还需切实履行“一户多机”及实名制要求，同时结合地理位置、频率与金额等多维度数据来进行交叉验证，与银行建立跨行业联动机制，从而能够及时发现高风险的POS终端，并对其做出相应处理。例如，通过限制单个POS设备的交易额度以及封停交易等方式，从源头上有效遏制资金沉淀和虚假交易的问题闭环，防止资金恶意流动和金融诈骗行为的发生。