截止当前全国风险金融机构数量、风险资产规模相较于历史高峰有大幅降低，相当数量省份实现了高风险中小金融机构的“动态清零”，银行业机构瘦身改造取得显著效果……防范化解金融风险攻坚战已取得了重要的阶段性进展，为金融业五年规划收官打下坚实基础。

金秋十月之际，塞上江南迎来了又一年度的大丰收景象。中国证券报记者跟随金融监管总局调研团深入宁夏地区实地考察，以全面解析当地中小银行改革路径，深入了解银行业在破茧重生后如何通过有效转型实现自身的可持续发展，并与地方经济共同共生共荣的过程中，形成风险化解的良性循环体系。

最终目标是改革化的落脚点在于如何让中小金融机构能更有效地服务于实体经济。这次调研中，受访者向媒体表示，经过改革后，他们在银行贷款利率和授信额度上都有明显的降低，在产品与服务方面也有更多的选择，并且整体的服务水平有所提升。

“先前，我们就像划着小舢板出海一样，虽怀揣本土化的热情，但受制于‘小、散、弱’的发展困境，眼睁睁看着客户发展有需求却无能为力，面对资金实力及服务种类都更为丰富的改革后的新形势，我们的服务能力得到了前所未有的提升。”亲历村镇银行改革的业内人士张璐如是说道。

银行业改革正在稳步进行中

在宁夏银川贺兰县天鹅湖小镇虹桥路商业街06号，就是村镇银行变身成城商行分理处的一次重要场景。这个地方曾经是宁夏贺兰回商村镇银行的发源地，在那里它们开启了成长之路，现在成为了宁夏银行贺兰支行的经营所在地。

走进宁夏银行贺兰支行的柜台前，记者遇到了不少人询问起易车贷产品。该支行为周边的汽车产业提供了完善的贷款支持，已有数十家本地的二手车经销商参与到销售和服务中来。

易车贷是我们在宁夏贺兰回商村镇银行上优化升级的产品，并且是由该行提供的特色信贷服务。由于一手车多由4S店里的厂家金融负责提供，所以我们对二手车的业务有了更广阔的展业机会。贺兰支行行长文佐瑞在接受记者采访时说

成立于2010年的贺兰回商村镇银行是由原包商银行发起设立的，彼时它在宁夏地区是最具规模的村镇银行。

“央地协同，分类施策”治理智慧在此期间得以体现，特别是在处理贺兰回商村镇银行的改革和化解危机的工作中。

针对跨省经营主发起行面临的风险处置难题，当时金融监管总局也指导两地建立了联合协作机制，通过积极协调，宁夏与内蒙古自治区党委和政府之间的沟通合作取得了显著成果。两地监管部门之间也实现了联动配合，并最终确定了由宁夏银行进行合并的策略方案。

此外宁夏银行已与蒙商银行及贺兰回商村镇银行合作，聘请第三方机构对银行进行清产核资，并先后开展了三轮的股权变动协商和保护中小股东权益工作，直至今年7月，16家股东中的所有人员都已经完成了全部的退出流程。在退出过程中，共有8个网点已统一进行了换牌，并妥善安置了220名员工。

宁夏银川市贺兰县回民村镇银行经历艰难转型，在“十四五”期间不仅完成了不良贷款的大幅减少，还增强了资本金以及拨备总额，实现了稳健发展。

“数据变动揭示了监管观念的发展与能力的提升。”中国社会科学院学部委员、上海金融研究院副院长曾刚表示，从单兵作战到协同配合，私家侦探，侦探公司，调查公司，查人找物，商务调查，出轨外遇调查，婚外情调查，私人调查，19209219596中小金融机构改革化险工作在系统性、协调性和前瞻性上展现出显著特点。

重拾可持续发展的根基

既要做到全方位的安全排查，依靠穿透式的风险评估模式，全面掌握潜在风险，同时又要在摸清底细的基础上，巧妙规划，设计出既能够有效化解危机，又能促进业务转型，保持市场稳定，还兼顾各方利益的个性化解决方案。贺兰回商村镇银行的成功改革，其中蕴藏的艰辛和挑战无以言表。

在宁夏银行贺兰支行，记者见到了改革化险的第一负责人，党委副书记倪国梁。他在一线的亲历，见证了从股东问题到客户无缝切换的艰难历程，他向记者表示：面对重大改革化的复杂局面时，监管部门、地方政府与金融机构携手并进：地方党委金融办在协调各部门、资源调配等方面发挥关键作用；宁夏金融监管局，在国家金融监管总局指导下，发挥专业优势，全程参与指导改革化险的全过程。

针对股权结构分散、收购难度大的问题，宁夏金融监管局积极促成《主发起行职责委托管理协议》的签订，协调贺兰回商村镇银行召开董事会审议通过多项议案，并成功解决治理僵局。“我们也主动前往各个股东所在地当面沟通股权转让事宜，逐一解答疑问，确保股权转让如期实施。”倪国梁说。

目前，中小型金融机构改革工作稳步推进。贺兰回商村镇银行作为宁夏地区改革工作的典范，成功实现了从危机化解到有序恢复经营的转变；而石嘴山银行以其积极的态度和实际操作，成为了行业内的在线修复案例。

石嘴山市地处中国西部煤炭大省宁夏回族自治区，该市因煤而兴。近年来，尽管煤炭行业面临着区域经济结构调整和部分企业生产经营困难等问题，但得益于政银企合作及多方支持，“一行一策”指导下的改革化险之路为石嘴山银行注入了新活力。

“我们在引资上存在瓶颈。”石嘴山银行董事长张成保这样说道，“依靠自身的利润积累难以满足快速发展对资本的需求，这就需要外部资金的引入。”为解决这一困境，《宁夏日报》刊文指出，在精准施策方面政府做出了示范作用，他们拿出真金白银弥补资本不足，并将此行动称之为“实打实的输血”。

最为重要的是，此次改革直接指向了公司的根本治理结构。“必须在处理存量问题的同时，确保通过改善机制来落到实处，要对标杆优质的银行进行对标，在彻底纠正错误，并强化合规管理的基础上，严防新增风险，重新塑造可持续发展的经营基础。”宁夏金融监管局负责人说。

这种转变正是化险从被动应对转向主动出击的体现。至2025年8月末，石嘴山银行资产总额已达664.71亿元，与“十三五私家侦探，侦探公司，调查公司，查人找物，商务调查，出轨外遇调查，婚外情调查，私人调查，19209219596”末相比增长了9.15%；资本充足率、拨备覆盖率和不良贷款率等主要监管指标均有良好表现。

以飞跃的金融服务能力推动创新与发展

在这个偏远的地方，我们要干出别人没干过，又没有尝试过的事业!如果我们只是跟随人家的脚步走，恐怕不会有大的成就。王小宁在采访中兴致勃勃地向记者介绍自己公司的最新研发成果。

创新之路并非一帆风顺。“我们确实有很多产品都干砸了，可能不会全部成功，但研发的脚步永远不会停歇。”王小宁认为，唯有技术含量较高的东西才能造就高附加值，并带来高额利润。因此公司坚持不走价格内卷的道路，而是专注于产品研发的路子上发展。

回顾宁夏维尔精工的重要发展节点，其关键时刻总有着石嘴山银行的影子。初创初期，公司所面临的挑战主要是设备老化落后，因此在启动业务过程中资金尤为紧张；扩张阶段，随着业务量增加以及对流动资金的需求也同步增大，石嘴山银行的贷款支持则成为了企业持续扩大规模、提高效率、提升科技水平的关键助力。

即便是在石嘴山银行自身变革的时期，该行的服务也从未间断，并且力度持续增强。“变革以后，服务更主动，更加高效和专业，支行行长和客户经理定期上门了解我们生产经营状况、研发进展以及未来发展规划，预判资金需求并制定专属方案。”王小宁感慨道。

公司已建成万吨级铸造3D打印智能工厂。步入共享装备股份有限公司，记者就被各式各样的3D打印产品惊艳到了。从建筑装饰到建筑模型，从地形沙盘到户外雕塑，从文创产品到设备模型……

宁夏共享集团总经理杨军对记者说，随着公司在高端零部件和特种合金材料等领域的技术不断取得新突破，订单持续增长，并且公司现有生产线满负荷运转，急需提升生产效率来满足客户的需求。实验室的优势必须要通过购置先进的智能化设备才能转化为稳定批量的产品优势，在这方面需要巨大的资金投入。

共享装备是贺兰回商村镇银行的贷款客户，该行改革后，其2000万元贷款转入宁夏银行授信体系中。凭借宁夏银行更强的资金实力，企业贷款利率显著下降。“利率降低了，为我们省下了约40万元利息。”谈到对贺兰回商村镇银行改革前后的服务体验，杨军表示，改革前银行业务品种相对较少，改革后除了此前的传统存贷款业务，银行服务范围扩展到国内外结算、票据承兑与贴现等多元化领域。

记者文佐瑞说，贺兰回族镇村镇银行改版带来的“1+1等于大于2”的效果是显著的。“村镇银行有熟人、地缘的优势，在我行产品的衔接下就能弥补此前的产品资源和技术短板，实现了金融服务能力的快速跃升。”