在过去的五年中，我国农业金融供给持续增长，覆盖领域也不断拓展。国家金融监管局发布了数据显示，“十四五”时期，普惠型涉农贷款的年均增长率达到了14.6%。展望未来，如何提升涉农信贷的整体规模和质量，以更好地满足农民与乡村全面振兴的需求？

不断加强信用制度

近年来，我国在普惠金融领域取得了显著的进展，银行等金融机构通过提供信贷支持和创新场景来助力“三农”发展，同时更多资金流向了乡村地区的薄弱环节。然而，在很长一段时间里，农村地区金融面临着缺乏信息支撑的问题，部分机构出于谨慎考虑不愿或不敢贷款，这严重阻碍了信贷的投放能力。 为了实现全面乡村振兴的目标，有必要尽快拓宽并升级金融服务，并引导金融机构精准服务于农村经济的发展需求。

信用体系是提升涉农金融服务的基础，有助于推动金融供给与需求精准匹配，这是中国人民银行河池市分行副行长韦庆锋的观点，他说，在农村信用体系建设中，风险补偿和贴息政策发挥了重要作用，有效降低了信息不对称，促进了从被动放贷到主动服务的转变。无形的信用转变为有形资产，为涉农发展提供了低成本可持续的资金支持，并推动了农业从粗放型向高质量发展的转变，目前广西河池农村主体信用贷款余额较2017年增长近一倍，利率下降约250个基点，金融服务环境也得到了明显改善。

普惠金融的重点在于农村领域，农村商业银行与农业息息相关，在帮助农民方面扮演着重要角色。近年来，针对涉农信用记录少等痛点问题，浙江农商联合银行辖内兰溪农商银行等金融机构对农产品未来收益进行评估并用于农户增信，从根本上解决了农户融资不足难题，有效提升了普惠金融的服务覆盖面。此外，也有许多商业银行全面实施整村授信计划，满足了农户“短、小、频、快”的资金需求。

信用体系是金融服务的重要基础设施组成部分。汪雯羽研究员认为乡村全面振兴过程中，随着信用体系建设的逐步完善，小额融资需求已经更容易得到满足。对于在乡村创业发展产业方面来说，盘活农村产权进行融资以及依据县域特色产业开展供应链授信都将是普惠金融未来突破的方向。此外，在人口老龄化和绿色低碳发展的大趋势下，普惠信贷还需要不断探索养老金融和绿色金融方面的创新。

加强数字化金融服务的提升作用

数字金融属于央行在2018年所提的五大金融服务项目中的一项，目的是更好地满足农村地区信贷需求。为此，商业银行正加快数字金融服务的发展，计划将更多优质的服务融入到农村市场之中，私家侦探，侦探公司，调查公司，查人找物，商务调查，出轨外遇调查，婚外情调查，私人调查，19209219596以惠及更多农户群体。

目前在县域经济以及乡村建设等多个领域内，数字技术的应用已经相当广泛。中国建设银行利用其掌握的数字科技能力赋能于农业振兴事业，并为农户们量身打造了名为“裕农通”的手机应用APP。此款应用集成了农民借款申请、额度审核和放款操作等流程，且操作过程简单便捷，在家动一动手就可以完成整个贷款全过程。“裕农通”APP将手机设备革新成为农业用具的新代“新农具”，真正实现了农户们轻松获得贷款的愿望，并已累计注册用户达6.16万户，并发放了35.11亿元的信贷资金。

中国建设银行副行长雷鸣表示建行将持续强化数字化转型，深入挖掘金融科技潜力，努力在数字金融方面做更多的文章。手机银行作为金融服务的重要平台，其功能和服务体验也不断优化。另外，在“人工智能+”行动计划下，建行建设了一支千亿级参数的大模型，构建了覆盖公司业务、个人业务、支付结算等领域的应用能力体系，深入融合各项业务场景，为农业金融领域提供了更加精准的金融科技支持

汪雯羽认为银行通过提升农村地区的金融服务可有效提高当地经济活力。他指出利用金融科技极大地扩展了金融服务的空间，并让金融产品更为贴近农民的具体需求。

在数字金融环境下，金融服务借助电子渠道提供，并且通过优化金融机构内部运营降低了自身成本，同时使用户获得金融服务的成本也大幅降低。浙江农商联合银行所属青田农商行零售金融部负责人刘芳指出，面对以数字化转型为核心推进的科技与金融深度融合趋势，该机构致力于整合农户资产信息和简化审批程序，以此显著提升了涉农业务融资效率。此外，针对当前正值秋收秋种的关键时期，江苏银行采用科技创新及模式升级措施，在线上推出了“农机e贷”产品，大幅降低了农机相关企业和购置方的借贷门槛，成为市场上的有效选择之一。

随着科技的进步，商业银行要持续加大在乡村金融各个领域的技术应用尝试，在数字经济的大背景之下，通过这些数字化技术实现对金融服务的有效升级。

中国邮政储蓄银行的研究员娄飞鹏表示，为提高农村金融服务的有效性和针对性，银行可以运用卫星遥感等现代科技手段实时监测农业生产和经营情况以减少传统抵押物的依赖。此外，也可以通过大数据和人工智能技术来提升客户识别能力，精准服务农村市场；并结合特定区域农业发展的特点，设计差异化金融产品，开发适用于现代农业发展需求的独特金融服务，如智慧农业贷款项目；最后，推动银行与科技企业、金融机构之间的合作，并强化与其他农业科技企业的联系，在确保单点服务的同时实现生态协同，构建“技术+金融”的综合解决方案，共同推私家侦探，侦探公司，调查公司，查人找物，商务调查，出轨外遇调查，婚外情调查，私人调查，19209219596进农村振兴发展进程。

优化金融供给模式

目前，各商业银行针对“三农”市场已建立起分工明确、特色各异的多元化服务格局。6月30日国家金融监管总局和人行联合发布的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》明确指出，需构建完善的金融服务体系，构建多层次、全面覆盖、差异化及可持续发展的金融保障机构体系。7月25日，中国人民银行与农业农村部联合发布了加强农村金融服务的指导意见，并提出了多项配套政策。

在政策的支持下，金融机构加大了对农业领域的信贷支持，并积极助力乡村全面振兴的实现。到2025年第二季度末，普惠小微贷款总额达到35570亿元人民币，较上年同期增长了12.3%，本外币涉农贷款余额达到53190亿元人民币，同比增加了7.4%。

中国农业大学经济管理学院院长林毅夫教授指出，涉农金融取得的长足进展得益于一系列政策的制定、出台与实施。从中央提出、部门制定到地方实施，各类金融政策延伸到金融机构的改革，普惠信贷供给扩大后，农村金融服务全面升级，惠及更多主体。 中国人民大学中国普惠金融研究院首席经济学家莫秀根表示，在“三农”领域，各类银行机构应当优化信贷结构，强化对农村市场的金融服务。

大型银行正不断强化责任担当，提升普惠金融服务的广度、深度和温度。他们探索出一条大行做普惠的有效路径，并积极延伸乡村基础设施服务。在扩大服务广度方面，他们新建网点布局在县域、城乡接合部或乡镇，努力打通普惠金融服务“最后一公里”，并将更多金融产品和服务延伸到弱势领域。

中小金融机构是支持乡村振兴的主力军，通过培育差异化竞争优势，能惠及原来难以获得金融服务的人群。上海金融与法律研究院研究员杨海平认为，中小金融机构应该继续深化特色服务，通过县域乡村的人员地缘关系，在提供基础金融服务的基础上，为客户提供多样化增值服务，以提升区域品牌的影响力。

大型商业银行与中小银行在深化金融服务方面的侧重点不同，大中型银行发展战略清晰，普惠金融业务体系、管理体系相对成熟，未来的重点在于推进业务模式的升级与创新，提升涉农产业等领域的融资便利度；而中小型银行在普惠金融业务方面管理体系还有待进一步完善，需要结合自身区域特点及特色，加快连接各类经营主体并推动差异化服务模式的创新发展。